Блог — ONE PLUS — HR & Relocation Solutions

Ипотечный кредит "naStart" в Польше на первое жилье

2024-04-16 22:30 Жизнь в Польше

Общие сведения о кредите #naStart

В последнее время активно обсуждается новая государственная программа, т.е. ипотечный кредит #naStart (kredyt mieszkaniowy #naStart), который должен помочь молодым людям приобрести свое первое жилье. Министерство обещает, что все будет просто и понятно, но действительно ли это так будет?

Ипотечный кредит #naStart - какие условия для получения?

Ипотечный кредит #naStart заменит безопасный кредит 2% и семейный ипотечный кредит, объединяя в себе финансовую поддержку в виде доплат к платежам. Больше помощи будет направлено многодетным семьям, особенно семьям с детьми. Проект соответствующего закона, который является элементом широкой стратегии развития жилищного строительства, реализуемой правительством, уже находится на межведомственных согласованиях и публичных консультациях.

Ипотечный кредит #naStart – узнайте, какие критерии?

Как объясняет министерство развития и технологий, гарантия вклада (gwarancja wkładu własnego) будет предоставляться Банком Национального Хозяйства и будет покрывать (tzn. zabezpieczać) сумму, необходимую заемщику для покупки на уровне 20% стоимости приобретаемой недвижимости, но не более 100 тыс. злотых.

Имеют право получить ипотечный кредит #naStart лица, которые:

  1. Не достигли 35 лет, если они участвуют в кредите как одиночки. Не будет возрастного ограничения, если в состав семьи входит не менее двух человек (два заемщика или заемщик + ребенок).
  2. Не имеют и не имели квартиру (односемейный дом), за исключением случаев, когда владение квартирой является долей (не выше 50%) в праве собственности на квартиру или в кооперативном праве собственности на помещение, полученное по наследству или в дар. К указанному лимиту также не будут включаться недвижимости, полученные по наследству или в дар, которые лицо, претендующее на кредит, ранее передало в дар лицу, не входящему в его семью.
  3. Имеют не более одной квартиры, а в состав семьи входит не менее трех детей.
Ипотечный кредит #naStart может быть предоставлен совместно максимум двум лицам независимо от юридических связей между ними. В таком случае условия владения жильем будут проверяться для них совместно (т.е. вместе могут владеть долей не выше 50% в праве собственности на квартиру или в кооперативном праве собственности на помещение, полученное по наследству или в дар, например, каждый по 25%).
Условием совместного получения кредита будет требование приобретения недвижимости обоими заемщиками на условиях совместной собственности, по 50%. Такое условие должно исключить искусственное добавление другого лица к договору кредита (чем больше людей с доходом являются стороной кредита, тем выше кредитоспособность и лучше условия получения доплат).

Процентная ставка по ипотечному кредиту #naStart

Доплаты к платежам по ипотечному кредиту #naStart, предоставляемому как ипотечный кредит, можно будет получить только по кредитам, предоставленным до конца 2027 года. Неограниченно по времени будут сохранены доплаты к платежам по ипотечным кредитам #naStart, предоставляемым как потребительский кредит на покрытие расходов на участие в SIM/TBS или взносов в жилищные кооперативы.

Доплаты к кредиту будут различаться в зависимости от размера семьи. Доплата будет снижать процентную ставку по кредиту до:

  • 1,5% в случае, если в состав семьи не входит ни один ребенок.
  • 1% в случае семьи, в состав которой входит один ребенок.
  • 0,5% в случае семьи, в состав которой входит двое детей.
  • 0% в случае семьи, в состав которой входит трое или более детей и более крупной семьи, а также в случае кредитов, предоставляемых как потребительский кредит на покрытие расходов на участие в SIM/TBS или взносов в жилищные кооперативы.

Доходное критериум в кредите ипотечном #naStart

Условием получения доплат будет соответствие доходному критериуму. Оно основано на первом налоговом пороге, т.е. годовой доход на уровне 120 000 злотых брутто. В программе критериум будет модифицирован с учетом увеличения числа членов семьи. Оно составит:

  1. 7 тыс. злотых нетто в месяц для одночленного семейства,
  2. 13 тыс. злотых нетто в месяц для двухчленного семейства,
  3. 16 тыс. злотых нетто в месяц для трехчленного семейства,
  4. 19,5 тыс. злотых нетто в месяц для четырехчленного или большего семейства,
  5. 23 тыс. злотых нетто в месяц для пятичленного или большего семейства.

Превышение лимитов однако не будет означать исключение из программы. Заемщики, чьи семьи превышают лимит, также смогут получить новый кредит, однако в их случае доплата будет уменьшаться. В случае превышения лимита одночленным семейством, за каждый злотый превышения лимита доплата будет уменьшаться на 50 грошей, а в случае двухчленного или большего семейства, на 25 грошей.

Критерия площади в ипотечном кредите #naStart

Критерия площади будет касаться только ипотечных кредитов, предоставленных как ипотечные кредиты, касающиеся покупки квартиры или односемейного дома или кооперативного права собственности на помещение. Он не будет касаться строительства дома или ипотечных кредитов, предоставленных как потребительские кредиты.
Для одночленного семейства этот лимит был установлен на уровне 50 м2 и предложено его увеличение на 25 м2 за каждого следующего члена семьи.
Покупка квартиры большей, чем установленный в лимите размер, все еще будет возможна за счет использования ипотечного кредита, однако в таком случае размер доплаты будет уменьшаться на 50 злотых за каждый метр превышения. Цель положения заключается в том, чтобы новая программа помогала в покупке жилья только в той мере, которая необходима с точки зрения жилищных нужд семьи определенного размера.

Лимиты ипотечного кредита #naStart

Лимиты ипотечного кредита #naStart не будут ограничены, но доплата будет начисляться только от определенной лимита капитала. Если сумма ипотечного кредита:

  • - превышает 200 тыс. злотых, а домохозяйство одночленное, для расчета доплат будет приниматься сумма капитала 200 тыс. злотых,
  • - превышает 400 тыс. злотых, а домохозяйство двухчленное, для расчета доплат будет приниматься сумма капитала 400 тыс. злотых,
  • - превышает 450 тыс. злотых, а домохозяйство трехчленное, для расчета доплат будет приниматься сумма капитала 450 тыс. злотых,
  • - превышает 500 тыс. злотых, а домохозяйство четырехчленное, для расчета доплат будет приниматься сумма капитала 500 тыс. злотых,
  • - превышает 600 тыс. злотых, а домохозяйство пятичленное или более, для расчета доплат будет приниматься сумма капитала 600 тыс. злотых.
В случае потребительского кредита предел будет составлять 100 тыс. злотых.
Такие правила означают, что заемщик в двухчленном семействе, который берет кредит на сумму, например, 450 тыс. злотых (tj. выше, чем предусмотренный для такого семейства порог 400 тыс. злотых) получит доплату, рассчитанную так, как если бы кредит составлял 400 тыс. злотых. Заемщик, ведущий трехчленное семейство, который берет кредит на сумму, например, 600 тыс. (tj. выше, чем 450 тыс. злотых), получит доплату такую, как если бы кредит составлял 450 тыс. злотых.
В случае, когда кредит будет предоставлен совместно двум лицам и в ходе его погашения один из этих лиц откажется от кредитного договора (согласие выражает банк, кредитующий, анализируя ранее кредитоспособность оставшегося заемщика), сумма доплаты будет пересчитана и уменьшена в соответствии с новым размером семьи. Это второй механизм, ограничивающий искусственное присоединение лиц к кредитному договору. Такое решение однако не будет применяться в случае смерти одного из заемщиков.

Тем не менее, в случае покупки квартиры в городе на правах повяту, который является столицей воеводства, для которого объявленная воеводой стоимость восстановления 1м2 жилого помещения находится как минимум на 25% выше (в настоящее время Гданьск, Познань, Краков, Вроцлав) чем стоимость, объявленная для всей страны, вышеуказанные базовые суммы будут увеличены как минимум на 10% (то есть, например, для двухчленного семейства 440 тыс. злотых).

Тем не менее, в городе, где стоимость восстановления 1м2 жилого помещения выше как минимум на 50% (в настоящее время Варшава), применяемые базовые суммы доплат будут выше на 20% (то есть, например, для двухчленного семейства 480 тыс. злотых). Введение корректировок для этих рынков позволит жителям этих городов покупать жилье с новым кредитом, при схожей привлекательности по сравнению с рыночным предложением.

Другие изменения по сравнению с безопасным кредитом 2%

  • Введение положения о потере права на доплаты к платежам по кредиту в случае аренды квартиры, приобретенной с участием кредитных средств #naStart после переезда к супругу.
  • Допуск к участию в кредите лиц, которые владели долей больше 50% в жилой недвижимости, наследованной или приобретенной в дар и переданной ими неоплачиваемо.
  • Предоставление права на участие в кредите лицам, владеющим жилой недвижимостью в отношении которой орган выдал решение, требующее от владельца или управляющего сноса этого объекта и упорядочения территории, а также определение сроков начала и окончания этих работ (ст. 67 Закона о строительстве).
  • Предоставление права на участие в кредите лицам, которые передали кредитное соглашение бывшему партнеру (касается только кредитного соглашения, не собственности на жилье).
  • Предоставление права на участие в кредите в случае расторжения кредитного соглашения до использования средств – уточнение действующих на данный момент положений.

Новый портал данных о обороте квартир

Проект закона также предоставляет юридическую базу для функционирования портала для представления трансакционных цен на рынке жилищном. Функционирование портала должно способствовать увеличению прозрачности рынка недвижимости за счет предоставления гражданам статистики трансакционных цен на рынке первичном и вторичном.
– Доступ к надежной и актуальной информации с рынка должен стать одним из инструментов защиты покупателей квартир, в частности на рынке первичном. Это позволит рационально оценивать условия ценовые предложений покупки квартиры. Кроме того, актуальная информация о ситуации на рынке жилищном, включая количество и структуру трансакций, а также цены трансакционные, позволит мониторить влияние инструментов поддержки заемщиков в приобретении собственного жилья на местные рынки жилищные – объясняет министр Кшиштоф Хетман.
За управлением портала будет заниматься Страховой Фонд Гарантийный, который уже ведет Реестр Девелоперского Фонда Гарантийного (EDFG). В этом реестре собираются данные, которые частично смогут также пополнить портал, публикующий трансакционные цены на локалы жилые и дома односемейные. Для покрытия данными всего рынка первичного, данные, полученные из EDFG, будут дополняться данными, предоставляемыми застройщиками (и другими профессиональными субъектами), которые до этого не регистрировали трансакции. Дополнительные данные с рынка первичного и данные с рынка вторичного будут поставляться Национальной Администрацией Налоговой, которая собирает данные о трансакциях, касающихся приобретения недвижимости для целей налоговых и в целях предотвращения отмывания денег и финансирования терроризма.

Использование существующих структур и баз данных сократит обязанности отчетности для субъектов, располагающих исходной информацией о трансакциях на рынке жилищном, а именно застройщиков (для рынка первичного) и нотариусов (для рынка первичного и вторичного). Запуск портала запланирован в течение 20 месяцев с момента объявления закона.